ISA(개인종합자산관리계좌)는 다양한 금융 상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 절세 혜택이 큰 금융상품입니다. 하지만 ISA 계좌는 만기가 도래하거나 해지를 고려해야 할 시점이 올 수 있습니다. 이때 ISA에서 연금저축 계좌로 자금을 이동하면 추가적인 세제 혜택을 누릴 수 있습니다. 이번 글에서는 ISA 해지 후 연금저축 계좌로 자금을 이전하는 방법과 절세 전략을 상세히 정리해 보겠습니다.
ISA 해지 후 연금저축으로 이동하는 이유
ISA 계좌는 기본적으로 비과세 및 분리과세 혜택이 있어 투자자들에게 유리한 상품입니다. 하지만 ISA의 비과세 혜택을 받은 후에도 추가적인 절세를 고려하는 경우, 연금저축 계좌로 이동하는 것이 좋은 선택일 수 있습니다.
연금저축 계좌의 세금 혜택
연금저축 계좌는 연간 400만 원(퇴직연금 포함 시 700만 원)까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 만약 고소득자(종합소득 4,500만 원 초과)라면 13.2%, 저소득자(종합소득 4,500만 원 이하)라면 16.5%의 세액공제율이 적용됩니다.
즉, ISA를 해지한 후 연금저축 계좌로 이전하면 세액공제 혜택을 추가로 받을 수 있는 장점이 있습니다. 단, 연금저축은 장기 투자 상품이므로 55세 이후 연금 수령을 전제로 해야 한다는 점을 고려해야 합니다.
ISA 해지 후 연금저축으로 이전하는 방법
ISA 계좌에서 연금저축 계좌로 직접 이전하는 기능은 현재 제공되지 않으므로, ISA 계좌를 먼저 해지한 후 연금저축 계좌에 납입하는 방식으로 진행해야 합니다.
1. ISA 계좌 해지 절차
- ISA 만기(3년 또는 5년)가 도래했거나 중도 해지를 원할 경우, 계좌를 개설한 금융기관(은행, 증권사)을 방문하여 해지 신청을 해야 합니다.
- 만기 시점에 해지하면 5년형 ISA는 순이익 200만 원까지 비과세, 3년형 ISA는 10% 분리과세 혜택을 받을 수 있습니다.
- 중도 해지 시에는 기존 세제 혜택을 받을 수 없으므로 가능하면 만기 이후 이동하는 것이 유리합니다.
2. 연금저축 계좌 개설 및 입금
- 기존에 연금저축 계좌가 없다면 은행, 증권사, 보험사 중 한 곳을 선택해 계좌를 개설해야 합니다.
- 연금저축 계좌 유형에는 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁이 있으며, 세액공제 및 투자 목적에 따라 선택이 가능합니다.
- 해지한 ISA 금액을 연금저축 계좌에 입금하면 해당 연도의 세액공제 한도(400만~700만 원) 내에서 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
3. 투자 상품 선택
- 연금저축펀드는 ETF, 인덱스펀드 등을 활용한 투자형 상품으로, 장기 수익률을 기대할 수 있는 장점이 있습니다.
- 연금저축보험은 원금 보장형이지만 수익률이 낮을 수 있음을 고려해야 합니다.
- 연금저축신탁은 현재 신규 가입이 불가능하며, 기존 가입자만 유지 가능합니다.
ISA에서 연금저축 이동 시 고려할 점
1. 세금 및 수수료 고려
- ISA 계좌의 순이익 200만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있음
- 연금저축 계좌는 중도 인출 시 기타소득세(16.5%)가 부과되므로 장기 유지가 필요
- 연금저축 계좌 내 투자 상품에 따라 운용 수수료가 다를 수 있음
2. 연금저축 계좌 납입 한도
- 연간 1,800만 원까지 납입 가능하지만, 세액공제 한도는 400만~700만 원이므로 납입 금액을 조절하는 것이 중요
- 세액공제 한도를 초과하는 금액은 세제 혜택이 없으므로, 초과분은 일반 증권 계좌나 IRP 계좌로 분산 투자 고려
3. 연금 수령 방식
- 55세 이후 연금 수령 시 연금소득세(5.5~3.3%) 부과
- 10년 이상 분할 수령 시 세금 부담이 줄어들어 유리
결론: ISA에서 연금저축 이동, 전략적으로 활용하자
ISA 계좌를 해지한 후 연금저축 계좌로 이동하면 세액공제 혜택을 추가로 받을 수 있는 큰 장점이 있습니다. 하지만 ISA 만기 여부, 세금 혜택, 연금저축 계좌의 장기 운용 특성을 고려해야 합니다.
- ISA를 해지하기 전에 세금 혜택을 검토하고 만기 여부를 확인하세요.
- 연금저축 계좌는 장기 유지가 필수이므로, 55세 이후 연금 수령을 고려하여 자금을 이동하세요.
- 연금저축펀드, 보험 등 상품별 특징을 이해하고 본인에게 맞는 투자를 선택하세요.
ISA의 절세 효과와 연금저축의 세액공제를 전략적으로 활용하면 노후 대비에 더욱 유리한 재테크가 될 수 있습니다. 본인의 투자 목표와 재무 상황을 고려하여 현명한 결정을 내리세요!
모두들 슬기로운 직장생활 되시길 바랍니다 !